Aunque, en principio, es una operación gratuita, algunas entidades cobran por el cambio una pequeña cantidad que disimulan en concepto de gestión
Cualquiera, en cualquier momento, y sin ningún coste, puede cambiarse de plan de pensiones. Es un derecho de todas las personas que tengan contratado uno de estos planes, tal y como está contemplado en la ley. La normativa obliga, además, a que el traspaso de un plan a la nueva entidad escogida por el cliente se lleve a cabo en un plazo máximo de quince días, aunque es habitual encontrarse con que el banco de origen tarde bastante más.
Los pasos que se deben seguir
Pasar un plan de pensiones de una entidad a otra, o cambiarlo dentro de la misma entidad, depende sólo de la voluntad del titular del mismo, y puede hacerlo en el momento en que lo desee. Para llevar a cabo la mudanza, basta con dirigirse a la entidad a la que se quiere trasladar, y realizar un sencillo trámite:
* Aportar a la nueva entidad toda la información sobre el plan de pensiones que se tiene contratado.
* Presentar el Documento Nacional de Identidad.
* Firmar el contrato de adhesión al plan elegido.
Al usuario que decide cambiar de un plan de pensiones a otro, la operación no debería suponerle gasto alguno, aunque cabe la posibilidad de que la entidad financiera a la que se destina el dinero pretenda cobrar una suma que, con toda probabilidad, será mínima.
Alta rentabilidad
Los planes de pensiones son una de las inversiones más rentables en estos momentos. No están reservados a las personas que se acercan a la jubilación y, evidentemente, cuanto antes se comience a invertir, con más dinero se contará a la hora de retirarse. Antes de contratar uno de estos planes, es importante interesarse por su rentabilidad y conocer el historial del fondo para comprobar si la inversión merece la pena. Los de mayor rentabilidad hasta el pasado mes de noviembre fueron los de renta variable, que alcanzaron el 8,63%, seguidos de los de renta variable mixta (+5,39%) y renta fija mixta (+2,21%). Los fondos de pensiones garantizados ganaron un 1,84%, igual que los de renta fija a corto plazo (+1,84%) y superior a los de renta fija a largo plazo (+0,47%). Pero el bajón de la bolsa desde que comenzó 2008 ha llevado a que en el mes de enero se hayan registrado pérdidas del 12,8% en la modalidad de renta variable, lo que equivale a algo menos de lo que ganaron los planes en bolsa en los últimos tres años.
Además de la rentabilidad es necesario tener en cuenta la situación fiscal, ya que la desgravación de estos planes es muy interesante, aunque hay que saber que a la hora de recibir el dinero, se pagan impuestos. Las ventajas fiscales de las pensiones tienen como contrapartida que este dinero sólo se puede recibir en caso de jubilación, invalidez o paro prolongado. Estas restricciones son la forma en que Hacienda garantiza que este dinero se cobre principalmente en el momento en que el titular se haya jubilado. Por esta misma razón se limita la cantidad máxima que se puede aportar.
La Dirección General de Seguros tiene publicadas las tarifas máximas que se pueden cobrar por el mantenimiento de un plan de pensiones y aclara que las entidades son libres de fijar las comisiones que aplican por la gestión de sus productos de inversión, siempre que no rebasen unas cantidades máximas. De este modo, la suma de las comisiones de gestión y la comisión de depósito no puede superar el 2,5%, lo que de hecho supone que muchas entidades fijan en los máximos sus tarifas. Uno de los últimos estudios publicados al respecto concluye que más de la mitad de los clientes que tienen contratado un plan de pensiones de renta variable en España soporta comisiones superiores al 2,35%, y uno de cada cuatro paga la comisión máxima permitida por la ley.
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