Que las deudas no te ahoguen: cuatro cosas por las que nadie debería endeudarse
Cada vez es más común recurrir a créditos para adquirir productos o disfrutar de experiencias que de otra manera serían inalcanzables. Tanto es así que los datos más recientes publicados por el Banco de España demuestran un incremento de aproximadamente 2.000 millones de euros entre junio y julio de este año en el crédito al consumo, por lo que alcanza su nivel máximo desde 2009. A pesar de que en situaciones excepcionales estos recursos financieros pueden resultar útiles, su uso descuidado puede conducir a una trampa financiera o abrir la puerta a un ciclo de deudas difícil de superar. De hecho, existen cuatro situaciones en las que nadie debería considerar el endeudamiento.
Buenos días, he iniciado un nuevo Foro, para esta tarjeta, porque he visto que también dan el 1% de las compras que hagas fuera de Eroski. La solicité en diciembre, pues me ha sorprendido que me la han denegado.
A lo mejore han visto mi endeudamiento, pero no consto en ningún archivo de morosidad,. ¿¿ A alguien le ha pasado ??
Ahora se llama Tarjeta Mastercard Eroski. La antigua es la Visa y no da el 1%. Yo la tenía y llamé por teléfono para que me enviaran la nueva que la sustituye. El 1% de bonificación es para gastar en Eroski. Las compras "gorrinas" no bonifican y tampoco las de otros super/hipermercados.
Buenos días, he iniciado un nuevo Foro, para esta tarjeta, porque he visto que también dan el 1% de las compras que hagas fuera de Eroski. La solicité en diciembre, pues me ha sorprendido que me la han denegado.
A lo mejore han visto mi endeudamiento, pero no consto en ningún archivo de morosidad,. ¿¿ A alguien le ha pasado ??
Miles de personas se encuentran atrapadas en las redes de los créditos fáciles, sometidas a los abusos de empresas prestamistas.
La interminable crisis ha provocado una cascada continua de impagos y un descontrolado e impulsivo endeudamiento.
Asociaciones y expertos abogan por una regulación normativa, por la denuncia de las prácticas abusivas y el uso responsable del crédito en las familias.
...quien se endeude pueda devolver el dinero. De hecho, el crédito es una herramienta más en el funcionamiento económico de las familias, de las empresas y de los Estados. Pero en un creciente número de casos, el crédito se debería llamar más bien ‘descrédito’. O, directamente, trampa. Lo descubrimos en este documental.
‘El descrédito’ muestra los testimonios de personas atrapadas en estos créditos y analiza, a través de diversos expertos, cómo hemos llegado a esto y cuáles son las soluciones para escapar de esta peligrosa dinámica de endeudamiento descontrolado y abusivo.
El estreno del documental tendrá lugar en Madrid y todos los que quieran asistir al evento pueden ya inscribirse enviando un email a inscripciones@adicae.net o en la sede de ADICAE Madrid (Paseo de la Esperanza, 9 entreplanta). A los asistentes al estreno se les entregará una copia en DVD gratuita del documental.
...de previsión y anticipación debe elaborarse a partir de los ingresos y gastos previstos y con posterioridad introducir los que realmente han sido. Una vez realizado el presupuesto, los consumidores podrán ir comprobando si las previsiones se cumplen, es decir, si lo están gestionando bien y se cumplen sus objetivos, o si hay desviaciones y las pueden corregir. Los presupuestos de referencia constituyen una herramienta muy versátil cuyas tres principales áreas de aplicación son: la gestión de la economía doméstica, la evaluación de capacidad de endeudamiento y el diseño de las políticas sociales.
Los consumidores pueden guardar los resultados y poder reutilizarlos todos los meses para poder llevar al día sus cuentas, además de imprimirlos si por el contrario prefieren trabajar en formato papel y volcar el contenido posteriormente en la aplicación.
...la zona euro tiene una TAE media del 6,45%. Mientras los consumidores padecen estos intereses, los tipos de interés oficiales de la zona euro no han dejado de caer: el Banco Central Europeo (BCE) los mantiene al 0,05%, con lo que los bancos consiguen dinero mucho más barato; en cambio, como podemos comprobar, no trasladan estas bajadas a los consumidores.
Antes de contratar, tenga en cuenta todos los factores
Aunque el crédito puede ser un instrumento útil al que recurrir, es fundamental hacerlo con responsabilidad y prudencia, teniendo en cuenta los riesgos que el endeudamiento puede conllevar para la economía del consumidor. Hay que prestar especial atención a la TAE, que nos indica el coste total del crédito, y calcular cuál es la cantidad que finalmente se va a tener que devolver al banco y en qué plazo. A más dinero solicitado y cuanto mayor sea el plazo de devolución, más intereses tendrá que soportar el usuario. También hay que considerar el grado de relación con la entidad que se creará a raíz del crédito, ya que la contratación de productos adicionales puede encarecer indirectamente el préstamo y vinculan al consumidor con el banco.
Si te interesa la hipoteca dáselo sin ninguna duda. Lo único que quieren ver es tu porcentaje de endeudamiento... vamos que cuando pagues hipoteca y préstamo cuánto dinero te queda para vivir... Ellos se quieren asegurar que eres capaz de pagar la deuda y sobrevivir. Como te imaginarás a ING le importa un pimiento tu coche (pero no lo que pagas cada mes por él y si erez capaz de pagar la hipoteca durante los años de vida de ese préstamo -aquí el cuadro de amortización-). ¿Respecto al contrato de compra? Eso quizás no haría falta pero a ti te da igual... Por cierto muy buenos ING en hipotecas, almenos a mi parecer por la experiencia... lástima que pilles el diferencial actual, aunque seguro que estarás comprando muy pero que mjuy bién.
...las deudas que tenía (hipoteca, préstamo, y tarjetas) en una única cuota. Tras un tiempo de espera, me informaron de que con mi hipoteca no sería posible dado que el crédito superaría el limite por el valor de tasación.
La solución que me dieron fue la de aunar mis deudas (aparte de la hipoteca) en otro crédito hipotecario, es decir, hipotecar otro inmueble (en este caso el de mis padres) para hacer una nueva hipoteca (Me quedaría con mi hipoteca actual mas una nueva hipoteca que conjugara todas las deudas). La hipoteca sería a 10 años y no superaría el 40% del ratio de endeudamiento.
Ahora, aquí viene mi duda. El banco tiene propiedades en venta. He pensado en la posibilidad de, dado que me ofrecen hacer una nueva hipoteca, al menos tratar de adquirir un activo. Es decir, si me dan una nueva hipoteca, hipotecando la vivienda de mis padres ¿Por que no mejor comprar un nuevo inmueble y meter ahí la deuda? En teoría, el banco tiene inmuebles en venta por 50.000 euros, siendo su valor de tasación 150.000. Con lo cual el precio del inmueble mas el valor de la deuda no superaría el 80% del valor de esa tasación.
Me gustaría saber si alguien sabe si esa operación es... Leer más ...
...que recibo normalmente son altas, unos 3600 netos en caso de mes completo; aunque pocos sueles ser así Actualmente tengo una cuenta en Ibercaja por la hipoteca y otra en ING con mis ahorros.
(No se si sirve de algo esta información, lo pongo por si acaso, nunca se sabe)
Espero puedo indicarme cual sería la mejor opción, gracias por adelantado, un saludo.
Cabi, si trabajas así es posible que seas autónomo y como tal tus ingresos mensuales podrían ser considerados como nómina. Dices que tienes una hipoteca lo que refleja también que tienes capacidad de endeudamiento, lo que no dices es para qué quieres domiciliar una nómina regular que no tienes, ¿buscas algún regalo o mejora bancaria?. Si aclaras estos puntos sería mas fácil intentar ayudarte.
Un saludo que tengas mucha suerte en tu primera duda y bienvenido.
...central puesto que perjudicaría a Grecia y también al resto de la UE. En el caso de que Grecia saliese del euro, se vería obligada a adoptar una divisa propia (llamémosle dragma) que se vería fuertemente depreciada (podría rondar el 50% si atendemos a la experiencia histórica de países como Argentina). De esta manera, Grecia seguiría manteniendo su deuda denominada en euros mientras que ahora el valor del PIB se contraería un 50% de forma que el ratio de deuda sobre PIB se duplicaría. Con lo cual, empeoraría la solvencia del país y para reducir el nivel de endeudamiento no quedaría más opción que los acreedores tuvieran que hacer frente a mayores pérdidas. A esto habría que añadir las pérdidas asociadas a la posición neta acreedora de Grecia a través del sistema de transferencias de la zona Euro (Target 2). Si Grecia saliese del euro, probablemente sería incapaz de hacer frente a esta deuda (alrededor de 104.000 Mn€). El BCE, fuertemente expuesto a la deuda griega y muchos bancos centrales nacionales también se verían forzados a asumir pérdidas, con lo que muchos de ellos necesitarían ser recapitalizados. Pero quizás serían los efectos indirectos los más importantes, y los... Leer más ...
Pues considerando los niveles de endeudamiento que tienen las Comunidades autónomas yo no invertiría en bonos autonómicos a no ser que el diferencial con los productos que ofrecen los bancos sean muyyy superior al que te han ofrecido (Actualmente varios bancos están ofreciendo el 4% con mucha más liquidez y menos riesgo)
...BBVA no le sirve "refinanciar" la deuda concediéndote un préstamo avalado por tu nómina más 2 ó 3 más? Es decir, si no te he entendido mal habría al menos 2 personas que te avalarían con su nómina.
Si es eso es así, hay 2 opciones:
- a) Esas 2 personas tienen a su vez un elevado riesgo de impago (precariedad laboral, otros préstamos ya concedidos, etc.) , por lo que al banco no le sirve su aval, ó
- b) Es la dinámica del propio banco la que hace que no quiera dichos avales de dichas personas, pero que no "tienen problemas" de elevado nivel de endeudamiento.
Si es la a), sus avales poco valen.
Si es la b), y tanta confianza hay con las personas que te avalarían en un préstamo con el BBVA, estando en la situación que tienes, podría solucionarse el problema solicitando entre todos (o al menos a aquellos que tuvieran un bajo nivel de endeudamiento o no tuvieran problemas en su concesión) un préstamo personal (te aconsejo que sea otra entidad distinta al BBVA, o al menos otra oficina del mismo).
Firmáis un contrato entre particulares obligándoos al pago, y tú pagas tu deuda al BBVA.
Lo normal de estas compañías de financiación que reunifican deudas, son unos intereses iniciales bajos o incluso durante un tiempo solo se paga capital, el "reunificado" se encuentra satisfecho porque a lo mejor por todas sus deudas tenía que pagar 1000€ mensuales y se encuentra que solo debe hacerlo por 500.
Lo malo viene luego, cuando esas ventajas desaparecen y se dan cuenta que sus años de endeudamiento se han multiplicado por 2,3 ó 4.
...iniciativa, que en principio puede sonar a una ayuda y es mas bien apretar la soga mas al cuello, por lo menos es lo que yo pienso.
El principal durante esos tres años no se ha amortizado por lo que queda pendiente de amortizar y por supuesto en caso de embargo es cantidad que se adeuda, los intereses da lo mismo porque ya se han abonado sin que haya supuesto restar principal, lo grueso sigue ahi.
Sigo recomendando que dada la situacion y como se enfila el Euribor, ademas de la escasa rentabilidad que se puede obtener de los ahorros tal como esta el mercado, LO MEJOR ES REDUCIR ENDEUDAMIENTO siempre nos pillara lo que este por venir mejor preparados, y si ademas por ello obtenemos desgravacion fiscal mejor que mejor, pero ahora mismo reducir tiempo una vez tenemos una cuota asimilabre, el IMPORTANTISIMO, pues es lo que va a darnos estabilidad en la cuota, vengan la subidas que vengan, y nos garantizamos una seguridad, no es lo mismo que te venga un subidon de 100 euros que uno de 30.
Lo lanzo como un consejo pues hasta ellos mismos se preven un crudo panorama y con estas ofertas como la del Santander no hacen mas que confirmarlo.
Un saludo.
TEATRO PARA LOS VECINOS
“HIPOTECADOS: Lo que siempre quiso saber de los bancos y nunca se atrevió a preguntar”
ADICAE organiza en Madrid un ciclo de representaciones teatrales sobre la crisis y los consumidores. A partir de la técnica del “teatro–foro” se propone al público, junto con la compañía teatral "Los Últimos", un debate teatralizado a partir de la puesta en escena de un conflicto sobre la realidad de las hipotecas y los endeudamientos.
Esta obra pone en escena el conflicto y la realidad de las hipotecas, el endeudamiento y la actuación de bancos, cajas de ahorros y consumidores ante esas realidades, abordando esta materia de una forma sencilla y con
momentos en los que el público irá desde la indignación por la historia que se relata hasta la sonrisa por cómo los consumidores afrontamos diferentes situaciones.
Esta representación, adecuada para todo tipo de público a partir de los 14 años, está dotada de un dinamismo y atractivo especiales que la hacen perfecta para pasar un rato divertido a la vez que se toma conciencia de cosas en algunos casos incluso insospechadas en el día a día con los bancos.
FUNCIONES
Fechas: Días 9, 15 y 22 de Diciembre de... Leer más ...
Hola,
efectivamente el consejo de Serra es muy sensato, no se te olvide que el Euribor ya no tiene mas bajada, sino que al reves vamos hacia arriba lo que va a encarecer los proximos prestamos que se soliciten y los actuales claro, por tanto al igual que es conveniente aprovechar las actuales posibilidades de una menor cuota para reducir deuda en aras de lo que venga, igualmente no te aconsejo te comprometas a algo que en años venideros va a estar por encima de lo que puedas costear.
Si es que lo precisas para completar la operacion busca otros cauces como una ayuda familiar, etc, pero te repito calcula siempre sobre lo peor.
A todo esto añadele que tarde o temprano nos quedamos todos sin la desgravacion fiscal por la compra de la vivienda, por tanto no cuentes con ella, si la tienes mejor pero no la tengas en cuenta en tus calculos.
Un saludo.
pero ese porcentaje es de lo neto de las nominas? es decir una vez quitado los gastos a los ingresos le aplicamos el 30 o 35 %???'o sin quitar los gastos??--muchas gracias.
A iobertiano. Bien, demostremos que el dinero tiene coste.
Imagínese usted que, en lugar de solicitar dinero a una Entidad Financiera, lo que hace es ingresar cada mes el importe equivalente a lo que obtendría de una Hipoteca Inversa (ahorra 370 € cada mes): sumar lo que se obtiene (o lo que se ahorra) es fácil, como usted ha demostrado. Sólo requiere saber sumar y multiplicar como mucho.
Lo importante es obtener el RENDIMIENTO que genera ese ahorro (o el COSTE FINANCIERO de contratar una Hipoteca Inversa. Esto se traduce en Endeudamiento).
El Coste Financiero es lígeramente superior al Rendimiento del Ahorro (por la tasa de riesgo que implica y el coste de oportunidad de convertir activos inmobiliarios en liquidez).
En general, pasados X años, tanto en el caso de la Hipoteca Inversa como en el del Ahorro, la DEUDA (o el CAPITAL según el caso) se habrá incrementado, porque dejar u obtener dinero siempre tiene coste.
Lo que hace realmente interesante la Hipoteca Inversa es que CONVIERTE LADRILLOS EN DINERO EN EFECTIVO, que tiene un coste que debe valorarse en función de las alternativas.
Creame, contar con un asesoramiento independiente en Hipoteca Inversa, experto y... Leer más ...
¿con qué tipo de interés has calculado el ratio de endeudamiento?. Ninguna entidad lo calcula sobre el euribor actual....
¿quién te ha enviado los compromisos y la cirbe? ¿la oficina física?
Maica
Y qué tipo de interés se aplica para calcular el ratio de endeudamiento? No tiene sentido aplicar uno de hace un año (el mío es IRPH de Octubre08), si lo que quiero es justo coger el EURIBOR de ahora.
Entendería que aplicaran un tipo medio, pero no el actual. Me podrías indicar hasta que ratio de endeudamiento aceptan subrogarte? A mí me sale ahora mismo un 26% (con las cuotas actuales de hipoteca y préstamo), y debe considerarse que una vez pagadas tengo una liquidez excedente de 3000€/mes.
La carta de compromisos y CIRBE me la ha mandado la oficina física de BANESTO.
Eso es buena señal?
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Actualmente tengo una cuenta en Ibercaja por la hipoteca y otra en ING con mis ahorros.
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